Сообщить
о коррупции
Сообщить
о коррупции
Сообщить
о коррупции

У банка отозвали лицензию. Что делать клиенту-юрлицу?

22.11.2013 / 13:01

Мастер-банкДля большинства клиентов-физических лиц отзыв у обслуживающего банка лицензии выливается в неприятности, которые можно отнести к разряду мелких бытовых. Получение денег со счетов через систему Агентства по страхованию вкладов затянется в худшем случае на недели – при потолке компенсации в 700 тысяч рублей разумный «физик» потеряет не так уж много – в пределах 15 млн рубле-дней. Советы о том, что гражданам делать в таких случаях, легко найти в интернете, не будем останавливаться на них специально. А вот проблемы юридических лиц бывают гораздо серьезней и разнообразнее. Так уж совпало, что 20 ноября, когда ЦБ объявил об отзыве лицензии у «Мастер-банка» отмечается Международный день бесплатной юридической помощи. По этому случаю – несколько базовых рекомендаций юрлицам, которых эта новость коснулась непосредственно.

1. В самом простом случае (зависли деньги на расчетном счету, других взаимоотношений с банком не было) единственное, что можно и нужно сделать после сообщения об отзыве лицензии – правильно оформить свои требования и предъявить их временной администрации банка. Ваши деньги вы увидите не раньше, чем через год, а скорее полтора-два и более. Суммы на валютных счетах будут пересчитаны в рубли по курсу на день отзыва лицензии. О конкретной ситуации в «Мастер-банке» сейчас, по горячим следам, ходят самые разные слухи, одни говорят, что в активах «дыра» в два миллиарда, другие это отрицают. В первом случае перспективы клиентов довольно мрачные, требования юрлиц относятся к третьей очереди кредиторов, и какую долю их номинальной суммы удастся получить на руки, сейчас не скажет никто. Единственный способ выручить хоть какие-то деньги досрочно это продать зависшую задолженность по цессии, хотя бы и с громадным дисконтом. Для этого необходимо как можно скорее (желательно не позднее 30 дней с начала процедуры ликвидации, т.к. после этого срока новые требования хотя и не аннулируются, но уже не позволяют участвовать в совете кредиторов, что ухудшает ликвидность требования) подать письменное требование. Процедура эта регулируется ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». К требованию прикладываются оригиналы и заверенные копии документов, обосновывающих задолженность банка, а также подтверждающих полномочия представителя юрлица, включая копии устава, выписки из ЕГРЮЛ и т.п. К вопросу оформления требования стоит подойти внимательно и не затягивать его, поскольку в большинстве случаев это единственное, что компания вообще может сделать в такой ситуации.

2. Несколько сложнее положение компаний, у которых наряду с расчетным счетом были иные связи с банком, например, кредитный договор. Обязательств по уплате текущих и основных платежей по кредиту не приостанавливаются с отзывом лицензии у банка, исполнять их необходимо в установленные сроки. «Зависание» денег в том же банке не рассматривается судами как обстоятельство форс-мажор, причем закон прямо запрещает с момента отзыва лицензии и зачет по встречным требованиям, то есть ваши текущие платежи не могут осуществляться из средств на счетах в том же банке. В рамках процедуры ликвидации кредитный портфель банка будет продан другому банку, который обязательно воспользуется правом начислить должнику все пени за просрочку. Платежи, по общему правилу, осуществляются на корсчет банка, который продолжает работать «на прием» и должнику необходимо быть готовым доказать новому кредитору своевременную их проводку, на что бухгалтерии стоит обратить особое внимание. В случае каких-либо проблем с перечислением денег в пользу банка, можно воспользоваться альтернативным способом – внесением соответствующих сумм в депозит нотариуса. Как показывает опыт, нотариусы, несмотря на прямое указание ст. 87 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», не слишком любят эту процедуру, и даже в Москве должнику придется поискать такого нотариуса, который согласен принимать депозиты.

3. Если у банка, попавшего под отзыв лицензии, в залоге находится недвижимое имущество юрлица, есть смысл постараться освободить его из конкурсной массы до окончания процедуры ликвидации, досрочно исполнив обязательство, под обеспечение которого залог был установлен. Если не сделать этого, залогодатель может столкнуться с переоценкой заложенного имущества, проведенной конкурсным управляющим или приобретателем активов ликвидированного банка, и получить от него новые требования по обеспечению, что в худшем случае приведет к утрате предмета залога. В ряде случаев, в зависимости от содержания договора и позиции временного или конкурсного управляющего банка, эта процедура может потребовать обращения в суд.

4. Банковская гарантия не прекращается автоматически с отзывом у банка лицензии, что особенно важно для компаний, работающих в системе госконтрактов. Теоретически, право бенефициара обратиться к банку с требованием о выплате по гарантии никуда не делось. С точки зрения бюджетного заказчика, отзыв лицензии непосредственно не нарушает его интересы и не является основанием для возложения на исполнителя/подрядчика обязательства предоставить иное обеспечение, во всяком случае закон не дает ему такого права. Но поскольку на практике все понимают, что цена такой гарантии невелика, и то если заявить по ней требования немедленно (абстрактный характер обязательства по гарантии, несмотря на попытки Высшего арбитражного суда пресечь совсем уж необоснованные требования бенефициаров, создает такой соблазн), принципалам стоит быть готовым к резким движениям со стороны кредитора. В том числе, к предъявлению претензий и возникновению судебных разбирательств, которые не начались бы, оставайся банк-гарант на плаву. Могут пригодиться запасные варианты получения гарантий на аналогичные суммы, и есть смысл озаботиться этим сразу, как только стало известно об отзыве лицензии у прежнего гаранта.

5. Проблемы возникают также и у держателей ячеек в банковских хранилищах. Хотя напрямую их права не затрагиваются отзывом лицензии, фактически доступ к ячейкам в период перехода банка в режим ликвидации может быть затруднен или невозможен «по техническим причинам». Это в любом случае стоит иметь в виду, а если невозможность доступа привела к реальным убыткам, следует фиксировать их и своевременно «просуживать». Вообще своевременно полученный исполнительный лист на банк, позволяющий войти в число реестровых кредиторов, с практической точки зрения даже более ликвиден, чем требование по депозиту.

Все эти общие соображения не стоит воспринимать как универсальную инструкцию. В конкретной ситуации почти всегда найдутся детали, позволяющие найти «креативное» решение. И еще более верно, что скверная ситуация может стать безнадежной, если ей не заниматься.

Илья Новиков, партнер компании Tenzor Consulting Group, резидент клуба «Что? Где? Когда?» 

Самые свежие новости на нашем Яндекс.Дзен канале

Фемида на страже Собянина: мэрия выиграла дело у педагога, мешавшего пилить миллиард

Суд не заметил нарушений при увольнении непокорного директора школы

Loading...
Loading...